在息差收窄與信貸需求趨緩的雙重承壓下，銀行業(yè)正加速?gòu)摹耙?guī)模擴(kuò)張”向“價(jià)值創(chuàng)造”躍遷。隨著“十五五”規(guī)劃首次提出加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)，并擘畫好“五篇大文章”的發(fā)展藍(lán)圖，行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的航標(biāo)已然清晰。

3月26日，青島銀行披露2025年年報(bào)，交出了一份緊扣國(guó)家戰(zhàn)略、深耕實(shí)體經(jīng)濟(jì)的硬核答卷：資產(chǎn)總額達(dá)8149.60億元，成功站上八千億新臺(tái)階,管理總資產(chǎn)更是突破萬億；全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收145.73億元，同比增長(zhǎng)7.97%；歸母凈利潤(rùn)51.88億元，同比增長(zhǎng)21.66%；不良貸款率降至0.97%，撥備覆蓋率升至292.30%。

這并非一次偶然的沖刺，而是一場(chǎng)關(guān)于長(zhǎng)期主義的靜水流深。正如青島銀行董事長(zhǎng)景在倫在年報(bào)中所強(qiáng)調(diào)的：“堅(jiān)持做難而正確的事?！边@句樸實(shí)的話語(yǔ)背后，折射出的是該行在戰(zhàn)略執(zhí)行上的定力、在風(fēng)險(xiǎn)管控上的韌性，以及業(yè)務(wù)布局上的后勁。

在承壓前行中交出“優(yōu)答卷”

青島銀行2025年的核心經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出“規(guī)模穩(wěn)增、效益提升、質(zhì)量向好”的鮮明特征。

截至2025年末，青島銀行資產(chǎn)總額突破8000億元，同比增長(zhǎng)18.12%，其規(guī)模邁上了新臺(tái)階?？蛻舸婵羁傤~突破5000億元，達(dá)到5028.99億元；客戶貸款總額近4000億元，達(dá)到3970.08億元。

更為可貴的是，規(guī)模的增長(zhǎng)并未以犧牲效益為代價(jià)，反而催生了更強(qiáng)的盈利彈性：該行2025年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入145.73億元，同比增長(zhǎng)7.97%；歸母凈利潤(rùn)達(dá)到51.88億元，同比增長(zhǎng)21.66%；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROE）攀升至12.68%，較上年提升1.17個(gè)百分點(diǎn)，為股東創(chuàng)造了持續(xù)且穩(wěn)定的回報(bào)。截至目前，在已披露2025年業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)的13家上市銀行中，青島銀行以12.68%的絕對(duì)值穩(wěn)居第一梯隊(duì)。

這組數(shù)據(jù)，不僅是單年度的亮點(diǎn)，更為青島銀行2023-2025三年戰(zhàn)略規(guī)劃收官寫下了完美的注腳。拉長(zhǎng)時(shí)間維度看，過去三年該行歸母凈利潤(rùn)年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)18.94%，ROE從8.95%一路攀升至12.68%，不良貸款率持續(xù)下降至0.97%，實(shí)現(xiàn)從量的積累到質(zhì)的突破。這種連續(xù)多年的穩(wěn)健增長(zhǎng)，彰顯了戰(zhàn)略規(guī)劃的科學(xué)性和落地執(zhí)行的扎實(shí)定力。

在行業(yè)息差收窄的背景下，青島銀行為何能交出營(yíng)收利潤(rùn)雙增長(zhǎng)的亮眼答卷？深入剖析其2025年財(cái)報(bào)，一條“利息凈收入強(qiáng)勢(shì)托底，非息收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的發(fā)展路徑清晰可見。

資產(chǎn)端，青島銀行并未盲目擴(kuò)張，堅(jiān)持做大優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)“分母”，依托對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的深耕，實(shí)現(xiàn)了貸款總額穩(wěn)健增長(zhǎng)16.53%；負(fù)債端，該行摒棄高息攬儲(chǔ)的粗放模式，有效壓降負(fù)債成本，計(jì)息負(fù)債平均成本率從上年的2.18%大幅降至1.81%。正是這一“量增價(jià)降”的雙向發(fā)力，直接推動(dòng)利息凈收入同比增長(zhǎng)12.11%，達(dá)到110.70億元，成為營(yíng)收增長(zhǎng)的“壓艙石”。

非利息收入方面，大力發(fā)展交易銀行、債券承銷、證券托管等輕資本業(yè)務(wù)，收入結(jié)構(gòu)的多元化與穩(wěn)定性增強(qiáng)，全年實(shí)現(xiàn)非利息收入35.03億元。

與此同時(shí)，精細(xì)化管理的紅利加速釋放，全年業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比下降2.31%至46.08億元，成本收入比大幅優(yōu)化3.33個(gè)百分點(diǎn)至31.62%，折射出該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與精細(xì)化管理的深厚內(nèi)功。這不僅是財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的優(yōu)化，更是管理邏輯的重塑——不再靠“鋪攤子”賺錢，而是靠“練內(nèi)功”增效。

在周期波動(dòng)中筑牢“護(hù)城河”

長(zhǎng)期主義并非無視風(fēng)險(xiǎn)，而是在周期的波動(dòng)中展現(xiàn)出強(qiáng)大的韌性。規(guī)模與利潤(rùn)增長(zhǎng)的同時(shí)，青島銀行的安全底線不僅未松，反而更加牢固。

財(cái)報(bào)顯示，截至2025年末，青島銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)“不良雙降”。其中，不良貸款余額38.41億元，較上年末壓降0.32億元；不良貸款率較上年末下降0.17個(gè)百分點(diǎn)至0.97%，標(biāo)志著該行資產(chǎn)質(zhì)量邁入歷史最好區(qū)間。在A股42家上市銀行中，僅有17家銀行不良貸款率低于1%。放眼全行業(yè)，截至2025年末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率為1.50%，該行不良貸款率優(yōu)于行業(yè)平均水平0.53個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力穩(wěn)步夯實(shí)。

不僅總量下降，內(nèi)部結(jié)構(gòu)亦顯著改善。次級(jí)類、可疑類、損失類貸款占比分別較上年末下降0.05個(gè)、0.09個(gè)和0.03個(gè)百分點(diǎn)，信貸資產(chǎn)純度持續(xù)提升。得益于風(fēng)險(xiǎn)消耗減少，青島銀行的風(fēng)險(xiǎn)緩沖能力顯著增強(qiáng)，撥備覆蓋率提優(yōu)至292.30%，較上年末大幅提升50.98個(gè)百分點(diǎn)。這意味著每1元不良貸款背后，有近3元的“真金白銀”作為安全墊，為未來穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)預(yù)留了充足的安全邊際，顯示出較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。

這種韌性，源于青島銀行近乎苛刻的前瞻性風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。該行始終堅(jiān)持審慎的分類標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格執(zhí)行“逾期60天以上貸款全部納入不良貸款管理”的鐵律。這種趨于嚴(yán)格的分類，恰恰證明了其資產(chǎn)質(zhì)量的成色十足，擠干了水分，確保了數(shù)據(jù)的真實(shí)性與可靠性。

與此同時(shí)，青島銀行將風(fēng)控關(guān)口大幅前移，通過推進(jìn)“數(shù)智風(fēng)控”，重塑了信貸全流程，構(gòu)建基于數(shù)據(jù)的盡調(diào)與貸后模式；依托可視化平臺(tái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)全鏈路穿透；夯實(shí)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，賦能風(fēng)險(xiǎn)量化定價(jià)與精細(xì)化限額管理；以數(shù)智化手段實(shí)現(xiàn)了從“被動(dòng)處置”向“主動(dòng)預(yù)防”，從“人防”到“智防”的轉(zhuǎn)型。

在同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)中重塑“新生態(tài)”

亮眼的成績(jī)單固然可喜，但決定銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的，在于構(gòu)建差異化壁壘的能力。青島銀行的發(fā)展“后勁”，正來自于其擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，在對(duì)公、零售、金融市場(chǎng)三大板塊重塑的“新生態(tài)”，將金融服務(wù)真正嵌入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管與居民財(cái)富的增長(zhǎng)曲線。

對(duì)公做“深”，夯實(shí)當(dāng)下的基本盤。服務(wù)“五篇大文章”，是國(guó)家賦予銀行業(yè)的時(shí)代命題，也是青島銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)的突破口。

以藍(lán)、綠色金融為例，依托青島海洋名城的獨(dú)特稟賦，青島銀行打造了“綠金青銀”與“青出于藍(lán)”特色品牌，并榮膺《南方周末》“金標(biāo)桿-綠色銀行榜”城商行首位。2025年末，綠色貸款余額588.13億元，同比增長(zhǎng)57.47%；藍(lán)色貸款余額227.54億元，同比增長(zhǎng)35.59%。這兩類特色貸款的增速均遠(yuǎn)高于全行貸款平均增速，顯示出戰(zhàn)略聚焦的成效。

面對(duì)科技金融專業(yè)門檻高、鏈條長(zhǎng)、投入大的“硬骨頭”，青島銀行迎難而上，構(gòu)建“金融+非金”綜合服務(wù)平臺(tái)，貸款增長(zhǎng)21.75%。在普惠金融領(lǐng)域，該行通過建立靈活定價(jià)機(jī)制，深耕實(shí)體經(jīng)濟(jì)末梢，普惠貸款余額達(dá)532.20億元，較上年末增長(zhǎng)18.03%。同時(shí)，積極布局養(yǎng)老金融，衛(wèi)生健康養(yǎng)老客群增至5823戶，同比增長(zhǎng)18.74%。

尤為值得一提的是，作為山東首家CIPS直參法人銀行，青島銀行深度賦能外向型實(shí)體企業(yè)，在交易銀行業(yè)務(wù)上一舉取得突破：跨境人民幣結(jié)算量突破664億元，同比增長(zhǎng)60.46%；交易銀行業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金收入、匯兌收益合計(jì)3.60億元，同比增長(zhǎng)31.45%。

零售做“透”，涵養(yǎng)永續(xù)發(fā)展的動(dòng)力源。青島銀行深知，在存量博弈中，唯有以全周期的溫暖陪伴回應(yīng)每一份信任，方能激活不同層級(jí)客戶的潛在需求。財(cái)報(bào)顯示，通過精細(xì)化客群分層經(jīng)營(yíng)，該行客群結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。金融資產(chǎn)20萬元以上的中高端客戶數(shù)量增長(zhǎng)10.72%，持有的金融資產(chǎn)占比達(dá)86.94%；私人銀行客戶數(shù)增長(zhǎng)22.05%，管理資產(chǎn)增長(zhǎng)16.25%，增速均位居山東城商行前列。

金融市場(chǎng)做“活”，打開未來的增長(zhǎng)極。2025年，青島銀行充分發(fā)揮多牌照和資質(zhì)優(yōu)勢(shì)，不僅獲準(zhǔn)開展政府類私募股權(quán)基金托管業(yè)務(wù)，托管規(guī)模年內(nèi)實(shí)現(xiàn)翻倍并突破3000億元，而且債務(wù)融資工具承銷方面創(chuàng)下歷史新高，承銷支數(shù)與服務(wù)客戶數(shù)均居山東省第一，成功發(fā)行全國(guó)首批科技創(chuàng)新債及山東省首單養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)債券，進(jìn)一步鞏固了其區(qū)域投行業(yè)務(wù)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

上述成績(jī)的取得非一日之功，而是青島銀行長(zhǎng)期以來扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)、深耕客群服務(wù)、不斷創(chuàng)新產(chǎn)品的結(jié)果。這種持之以恒的精耕細(xì)作，為其帶來了源源不斷的優(yōu)質(zhì)客群，形成了良性循環(huán)的業(yè)務(wù)生態(tài)。

道阻且長(zhǎng)，行則將至；行而不輟，未來可期。2025年，該行以“規(guī)模、效益、質(zhì)量”的協(xié)同躍升，為三年戰(zhàn)略規(guī)劃畫上了圓滿句號(hào)。在行業(yè)轉(zhuǎn)型的深水區(qū)，該行用實(shí)績(jī)證明：唯有堅(jiān)守長(zhǎng)期主義，深耕差異化特色，方能在周期波動(dòng)中筑牢根基、于同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)中突圍而出。站在8000億資產(chǎn)的新起點(diǎn)，青島銀行已正式開啟2026-2028年新三年戰(zhàn)略規(guī)劃，駛向高質(zhì)量發(fā)展的廣闊藍(lán)海。